汽车保险究竟怎么买最划算？[含1P]

zzh

买车总会担心意外发生，这是人之常情。除了极少部分车主对自己的驾驶技术尤为自信，且为了省钱只够买交强险外，绝大部分车主都会或多或少的购买商用保险。尤其是对于豪车的车主而言，高额商业险几乎是必不可少的。毕竟在大部分人心里都会有这样一个想法，意外发生在别人身上，是故事；意外发生在自己身上，就是事故了。不过对于普通消费者而言，不可能每年都买高额的商业险。本期参谋君将为各位普及一下汽车保险的具体情况，到底该买什么险，具体买多少保额，另外再附上躲豪车福利图片。

交强险

机动车交通事故责任强制保险（俗称交强险），是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。保费实行全国统一收费标准的，不同的车型交强险价格也不同，主要按汽车座位数而决定。

根据《交强险条例》的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。

简单点说，要想汽车通过年审，交强险不能少。如果有部分心怀鬼胎的车主不缴纳交强险，这样不仅会面临违法的风险，对车主和乘客以及公共交通参与者都是极不负责的做法。

购买交强险必要性：★★★★★

三者险

第三者商业责任险（俗称的三者险），是指被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿。自从交强险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险，可作为交强险的补充。

简单点说，三者险就是赔付对方受害人和对方车辆损伤的保险。例如小李因为操作不当而造成了与其他车辆的擦刮损伤，如果对方车辆维修费用已经超过了交强险的额度，剩下的就由商业险中的三者险来赔付。值得一提的是，如果发生人员伤亡情况按目前一线城市死亡赔付金额来看，有必要把三者险保额买到100万，即使在三四线城市死亡赔付金额也超过了50万，而上述两种保额的具体费用只差距几百元。所以参谋君建议，如果对于自己的技术不是很自信很有必要购买100万保额的三者险。

购买三者险必要性：★★★★★

车损险

车损险和三者险都是常规五险之一，不同于三者的是，车损险主要是在于赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失。即使是大部分自然灾害造成的车辆损失，保险公司也可以照样赔付。

简单点说，例如某车主在倒车的时候不小心撞上了车库，就是按车损险来赔付，超出交强险部分就按商业车损险赔付。一般情况下包括碰撞、坠落、火灾、外界物体坠落、倒塌、暴风、雷击、雹灾、地陷等，唯一例外的情况就是地震。值得一提的是，车损险赔付费用一般不会超过车辆本身的开票价。

购买车损险必要性：★★★★★

座位险

车上人员责任险（俗称座位险），是车上人员责任险中的乘客部分，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

简单点说，当车上乘客伤亡时，就按座位险的保额进行赔付。可目前来看，座位险是大家比较忽视的一个险种，而应对别人的三者险往往都是50万起跳，这看起来似乎有点关心别人多过自己的感觉。不过话说回来，大部分人买少额座位险还是有一定的原因，以三者险为例，即使购买100万也只需要2000元左右的费用（第一年，如果无事故逐年递减），反观座位险如果要购买5座100万的话，按司机的座位费率是0.41%，乘客的座位费率是0.26%，那么司机的保费是4100元，加上四名乘客的10400，共计14500元。

如此看来，要购买高额的车上人员责任险的确会比三者险高很多，也正如此，大家的车上人员责任险往往买得较低。可对于经常接待朋友的车主而言，还是建议至少购买5-10万的车上人员责任险，以10万为例共计保费1450元。

购买车上人员责任险必要性：★★★★

不计免赔险

不计免赔率特约条款（俗称不计免赔险）是一种商业险的附加险。不计免赔险作为一种附加险需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保其保险。赔付通常是指“经特别约定发生意外事故后按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说投保了不计免赔险就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任一并归纳给保险公司赔付。

简单点说，不计免赔是商业险中的险种的完善（车损，三责，座位，盗抢险等）。也就是说，如果车有什么事故的话，不计免赔是100%包赔。例如车主因为操作原因发生了事故，核定责任后车主可以直接开到指定修理厂去修，到时候再拿着发票去给保险公司理赔。而车主因为购买了不计免赔险，所以车主基本上不会花一分钱。反之，如果车主没有购买不计免赔险，保险公司会根据责任的判断只给你拿一部分赔偿，剩下的部分就就由自己赔付。总而言之，在参谋君看来，不计免赔险还是有必要购买的，毕竟价格也不是很贵效果却不错。

购买不计免赔险必要性：★★★★

盗抢险

机动车辆全车盗抢险（俗称盗抢险）的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失，以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。在赔付方面，值得一提的是在投保汽车保险盗抢险时，车主应该详细的阅读条款保险金额由您和保险公司在保险车辆的实际价值内协商确定。实际价值是指用新车购置价减去折旧金额的价格。简单点说，盗抢险的赔付金额有点类似于车损险，是按汽车本身的价值来。有别于车损险的是，盗抢险赔付的是按照汽车被偷走时的市场二手价格来，赔付金额为此基础的80%。

对于有自己固定停车位或商业性质的停车库来说，其实没有必要购买盗抢险。毕竟在商业性质的车库还被偷的话属于车库管理方的失职。如无固定车库，或者常常出差在外又一般随意停车的话，还是建议购买盗抢险。另外，对于按揭车辆而言，部分贷款合作银行是强制要求购买盗抢险，即使不强制要求还是建议按揭车主购买盗抢险。

购买盗抢险必要性：★★★

自燃险

自燃损失险（俗称自燃险）指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失，而自燃险同样为车辆损失险的附加险。要购买自燃险得具备一个同时条件，那就是该车要投保车损险才可投保自燃险。

值得一提的是，发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。但自燃险的最高赔偿金额是基于车损险本身，换句话说，如果只有汽车发生自燃的话，赔付金额不会超过汽车本身的金额。

在参谋君看来，对于新车或大部分品牌较硬的车而言，自燃险显得有点鸡肋，综合来看自燃险出险的几率还是比较低，属于小概率事件。对于按时按期保养或经验比较丰富又不乱用电子设备的车主而言，自燃险还是没必要购买。

购买自燃险必要性：★★

涉水险

涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，这是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。简单点说，就是遇到意外不要担心，等保险公司来核定并理赔就好。但如果以为慌乱、操作不当等情况造成了发动机的损坏的话，保险公司不予理赔。

在参谋君看来，对于驾龄较长存在预判能力或者心细会看天气预报的车主而言，涉水险还是没必要购买。对于看到积水还一头扎进去的车主，参谋君只能说不作就不会死。

购买涉水险必要性：★

除了上述常见的险种外，还有玻璃险、划痕险等险种，它们都有特定的赔付条件，并且对于大部分车主而言的确没必要购买，参谋君也就不逐一叙述了。

介绍完了保险及购买必要性，最后参谋君要提醒各位公共交通参与者，遇到大车、货车、大型作业车等，切记不能尾随，一定要找准时机与它分开或者安全超越。最后参谋君再补一张福利车标图，忘各位不常关注车标的小白“避之三里”，切莫亲吻对方，不然估计高额保险都救不了你。